Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) peut représenter un véritable frein pour les personnes qui souhaitent souscrire à un crédit ou obtenir un logement. Découvrez dans cet article les conditions de régularisation de sa situation afin de sortir du FICP et les aspects juridiques à connaître.
Comprendre le fonctionnement et les objectifs du FICP
Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est géré par la Banque de France et recense les informations relatives aux incidents de paiement caractérisés liés aux crédits accordés aux particuliers. L’objectif principal du FICP est de prévenir et gérer le surendettement en limitant l’accès au crédit pour les personnes en difficulté financière.
L’inscription au FICP peut résulter d’un incident de paiement, c’est-à-dire le non-respect des échéances de remboursement d’un crédit, ou d’une procédure de surendettement, lorsque la commission de surendettement décide d’y inscrire le débiteur. Les conséquences d’une inscription au FICP sont importantes : il sera plus difficile, voire impossible, d’emprunter auprès des établissements financiers ou d’obtenir certaines garanties pour un logement.
Les démarches pour régulariser sa situation et sortir du FICP
Pour sortir du FICP, il est nécessaire de régulariser sa situation, c’est-à-dire rembourser les dettes envers les créanciers. Plusieurs solutions s’offrent à vous :
– Négocier avec vos créanciers : vous pouvez essayer de trouver un arrangement avec eux pour échelonner vos remboursements, réduire le montant des mensualités ou obtenir un report d’échéance. Il est important de garder une trace écrite de ces négociations.
– Recourir au rachat de crédit : cette solution consiste à regrouper l’ensemble de vos crédits en un seul, afin de bénéficier d’une mensualité unique et réduite. Cette démarche peut vous permettre de retrouver une situation financière plus saine et d’éviter l’inscription au FICP.
– Déposer un dossier de surendettement : si malgré vos efforts, vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes, vous pouvez saisir la commission de surendettement. Elle étudiera votre situation et pourra mettre en place des mesures d’aide adaptées (étalement des dettes, effacement partiel ou total des dettes, etc.).
Le délai pour être défiché du FICP après régularisation
Une fois que votre situation est régularisée (paiement intégral des sommes dues ou mise en place d’un plan conventionnel de redressement), l’établissement financier qui avait procédé à l’inscription doit en informer la Banque de France. Celle-ci procédera alors à la levée de l’inscription au FICP.
Le délai pour être défiché varie en fonction de la cause de l’inscription :
– En cas d’incident de paiement : le fichage est levé dès que les sommes dues sont intégralement réglées.
– En cas de procédure de surendettement : le délai est généralement plus long, car il dépend des mesures mises en place par la commission (plan conventionnel de redressement, effacement partiel ou total des dettes, etc.). Le fichage prend fin lorsque les sommes dues ont été remboursées ou que les mesures d’aide ont été respectées.
Vérifier et contester son inscription au FICP
Il est important de vérifier régulièrement son inscription au FICP, notamment si vous avez entrepris des démarches pour régulariser votre situation. Pour cela, vous pouvez demander un accès gratuit à vos informations auprès de la Banque de France, soit par courrier, soit directement en ligne.
Si vous constatez une erreur dans votre inscription (montant erroné, dette déjà remboursée, etc.), vous pouvez contester celle-ci auprès de l’établissement financier concerné. Si celui-ci ne donne pas suite à votre demande, vous pouvez saisir la Commission nationale informatique et libertés (CNIL) pour faire valoir vos droits.
En résumé, sortir du FICP nécessite de régulariser sa situation financière en remboursant les dettes envers les créanciers ou en mettant en place des mesures d’aide. Il est important de vérifier et, le cas échéant, de contester son inscription au FICP auprès des organismes concernés. La levée de l’inscription intervient une fois que la situation est régularisée, mais les délais peuvent varier en fonction de la cause du fichage.